“银行真的赚钱吗？其实未必，把银行的坏账算算能把大家吓死！”
许慕光疑惑道：“银行的坏账很多吗？”
“我们市还算好的，其他县市的情况比较糟，有些厂子居然是靠银行贷款给职工发工资，这种贷款当然都是坏账。”
“问题这么严重啊！我一直以为银行存款利息付得少，贷款利息收得高，低进高出，赚钱跟玩儿似的。”
钱国栋道：“我也认为银行赚钱容易，没想到他们居然是银样蜡枪头，徒有其表。”
黄瀚道：“就是因为高市长说的问题确实存在，所以较起真来，恐怕没几家银行能够盈利。
不是银行没有盈利能力，而是被坏账拖死了。
因此我们自己的银行要尽心尽力呵护。
所有的领导都没有权力命令银行给哪家企业放贷，除非他愿意拿足够贷款数的个人资产进行抵押。
银行的放贷必须采取资产审核、等级评估制度，执行放贷员责任制。
如那种借贷款是为了发工资的单位，绝无可能拿到“三水城市银行”的贷款。”
不太懂银行运作流程的干部也能够明白利息差的百分比，能够意识到银行不赚钱，不应该是内因，很大程度是外因。
有来自于压力，但是不可否认更大外因是职务腐败导致。
爱放炮的钱国栋快人快语，道：“如果哪个银行坏账特别多，把行长、信贷科长抓起来审，他们如果手脚干净，我钱字倒过来写。”
许慕光道：“我这个外行都能通过调查了解企业的盈利能力，能够判断借钱出去能不能收得回来。
我相信只要信贷员、信贷科长、行长认真负责，就不应该出现坏账。”
高市长熟悉银行的业务，知道弊端所在，点头道：
“是啊！老许说得对，银行就怕坏账，只要放贷时没有干扰，放贷款的办事员、领导用心，就能避免。”
黄瀚坏笑道：“我们自己的银行肯定要挑肥肉吃，完全可以精选我们市信誉良好的企业放贷。
如‘全力企业’、‘惠农集团’、‘华美风’、‘中港实业’、‘三汇集团’、‘百度股份’等等。
只要他们把企业的资金往来放一半在‘三水城市银行’，放贷规模就很可观了。”
都不傻，都一点就透，都明白了黄瀚的意图，一个个相视而笑。
秦昆仑道：“这个我懂，企业的流动资金一般情况下都是得活期利息，银行有多家经营良好的企业，这种资金相加会很可观。
放贷的利息差能够达到两三倍，银行当然赚得多。”
马市长见大家都动了心，提醒道：“这都是算了贷得出去收得回来的，做成功了几十笔也经不起一笔死帐拖累。”
这是实情，银行收不回贷款的例子越来越多，三水市情况要好些，其他地方问题不小。
赚利息差才千分之几而已，理论上成功放贷四五十笔数额相等的一年期贷款，发生一笔坏账，所有的盈利都不够补窟窿。
十几个领导交头接耳热议起来，有人认为只要工作人员尽心尽责这就不是问题。
有人认为常在江边走，哪有不湿鞋，赚点利息差是建立在几十倍本金的基础上，风险还是有的。
黄瀚笑道：“马市长说得很对，因此我们要防患于未然，要做就要把潜在的风险降低到百分之一以内。
防范风险的前提当然是一定要有完善的纪律和科学的管理制度。
‘三水城市银行’可以制定企事业单位信誉名录，绝不给信誉度差的企业或者个人放贷。
尽可能选如‘全力企业’、‘芳华酒业’这种发展潜力巨大的单位放贷。
我可以参与制定这样的名录，只要是我圈定的单位都会给个额度。
在额度内，这些企业无需担保、无需抵押物，‘三水城市银行’要做到工作日内一个小时放贷。”
黄瀚说出这些话时信心满满，根本不怕承担责任，因为他拥有先知这个大杀器。
他看好发展前景并且参股的企业，三十年内绝无可能衰落得资不抵债，完全可以放心大胆给予贷款支持。
这些企业本来就潜力巨大，再有资金推波助澜，肯定能够锦上添花。
黄瀚在三水市工作、生活了几十年，当然知道哪些单位最后资不抵债倒闭，哪些单位做大做强了。
在没有不可告人的压力下，在没有权钱交易的前提下，银行的特性是绝无可能雪中送炭陪着企业冒风险。
银行的特性是锦上添花，让好企业好上加好。
这无可厚非，银行是盈利机构，不是慈善组织，理所当然具备本位思想，这样做了才是对国家负责、对储户、客户负责，不应该被指责。
八十年代、九十年代乃至于两千年初期银行一部分信贷员、信贷科长的工作、生活作风就不说了，说了会惹麻烦，心里有数就行。
黄瀚有理由相信，有他参与管理银行，肯定能够打造出铁的纪律，任何人触碰纪律都会被开除甚至于坐牢。
每一个信贷员、信贷科长都把放出的贷款看成自己家的钱，坏账能有多少？
能够当上信贷员、信贷科长的绝无可能傻得轻易上谁的当，除非他们集体装傻！
既然是自己极力主张开办三水市自己的银行，那就要负起责任，黄瀚决定亲自参与管理，扶上马再送一程。
黄瀚亲自把关放贷的客户，只给记忆中的优质企业放贷，记不清的和确定以后倒闭的企业，坚决不给贷款。
力争做到在黄瀚的管理期间“三水城市银行”绝坏账发生。
一个注定没有坏账或者坏账不会超过百分之一的银行，盈利能力何其大也！
银行的放贷规模是根据存款规模减去存款准备金计算出的，但是运转得好肯定不是存款减去上交的存款准备金一次。
而是存款减去准备金的N次。虽然每一次都减少百分之十几，但是乘以五六回，实际上的放贷规模应该是真实存款的三倍甚至于更多。
这完全取决于放出的贷款是不是依旧在本行走账。
反正黄瀚有把握让“全力企业”、“阳光集团”、“华美风”、“中港实业”等等几十家大企业成为“三水城市银行”的优质客户。
这些企业把一半资金往来放在“三水城市银行”走账，一年流动的资金规模少说三五十个亿，有三分之一转换成为贷款额度，也相当可观了。
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